24 Ago

Colombia: inclusión financiera, economía y vivienda.

Al inicio de los años setenta del siglo pasado tuvimos ocasión de participar en la extensión de la red de corresponsales bancarios -los llamados entonces “corresponsales cobradores”- en algunos pequeños pueblos de España. No estaba en aquel entonces permitida la apertura libre de nuevas sucursales, por lo que los bancos los utilizaron para ampliar su cobertura territorial y ganar clientes y negocio.

 

Se suponía que su trabajo consistía exclusivamente en cobrar a los deudores las letras de cambio libradas a su cargo -la letra de cambio era en aquella época el principal medio de monetizar el tráfico mercantil-, pero viéndose en posesión de efectivo -resultado del cobro de dichas letras- tardaron muy poco en convertirse bajo mano en pequeñas oficinas bancarias de facto.

 

Abrían cuentas corrientes o de ahorro, pagaban cheques de cuenta corriente, gestionaban tarjetas de crédito -sistema entonces incipiente-, préstamos o cambio de divisas en las localidades turísticas. Indirectamente, pese a que la mayoría provenían de sectores ajenos a la banca, sirvieron de educadores financieros para los nuevos clientes, en simultáneo a que ellos mismos aprendían los vericuetos del sistema. El criterio clave para su selección era la confianza: que mereciesen confianza del banco e inspirasen confianza a sus convecinos.

 

Leemos ahora el informe “¿Dónde estamos en Inclusión Financiera?”, elaborado por BBVA Research con la colaboración de Asobancaria, presentado el pasado abril.

 

Nos ha hecho pensar en el parecido de la situación de Colombia hoy con la de España en aquellos años. Desde entonces el uso del corresponsal bancario puro -vinculado a la entidad bancaria y dedicado exclusivamente a ello- ha ido descendiendo en el mundo desarrollado -en el que BBVA incluye a Australia, Canadá, Estados Unidos, Nueva Zelanda y Europa Occidental-, hasta una presencia de 22,7 corresponsales por cada 100.000 habitantes, mientras que en América Latina ha crecido hasta 136,3, la mayor del mundo. Le sigue el Sureste de Asia, con 82,5 corresponsales puros por 100.000 habitantes.

 

El uso de corresponsales, junto a banca electrónica -la gran diferencia con respecto a los años setenta citados- y una regulación adecuada, son las puntas de lanza que deberían de servir para mejorar la inclusión financiera de la población colombiana, que todavía es precaria, veremos por qué.

 

Lo que hace BBVA es elaborar lo que denomina el “Índice Multidimensional de Inclusión Financiera” o FII (2014), para medir y comparar la situación en los 137 países que estudia, en función del Uso que hace y Acceso de que disfruta la población del sistema financiero formal y las Barreras de exclusión financiera involuntaria, que impiden o desaniman a la población excluida a dicho uso y acceso.

 

En el Uso se componen el número de Cuentas en el sistema, el Ahorro formal -frente al informal- o el Crédito -préstamos formales frente a informales-. En Acceso, los puntos que sirven para ello, ya sean oficinas bancarias o corresponsales o cajeros automáticos -ATMs-. Y en Barreras, la Confianza, la Asequibilidad, la Distancia y la Documentación. Midiendo Uso, Acceso y Barreras consigue BBVA Research el índice y el “ranking” correspondiente.

 

¿Y dónde está Colombia?

 

Pues Colombia ha gozado de una mejora sustancial en los últimos pocos años, 36 del mundo, sube 21 puestos desde 2011, y está 3º de América Latina, tras Brasil (4!) y  Chile (31) y por delante de Costa Rica (43), Uruguay (56), Ecuador (57), Venezuela (62) o Perú (68).

 

Lo que llama la atención de la situación de Colombia es que mientras en Uso se sitúa en el puesto 73 y en Barreras en el 83, en Acceso está el 4º país del mundo, que es un Acceso prácticamente universal a servicios bancarios (algo nos sorprende esto, como lo de Brasil, pero es lo que dice BBVA Research). Las Barreras. sin embargo, persisten y las dos más significativas son la percepción de coste elevado y la falta de confianza. Las diferencias regionales, con una elevada exclusión en las regiones Pacífica y Atlántica, frente al prácticamente 100% de inclusión en Bogotá y más del 90% en el Oriente, tendrán que ver con estas cuestiones.

 

Banco y comercio electrónico, que BBVA Research estudia en profundidad, están mostrando especial dinamismo, situando a Colombia a la cabeza de la penetración digital entre las economías emergentes. Aún así, en 2015 un 58,1% de los hogares carecían de acceso a Internet. Aunque en Bogotá el uso de Internet para realizar transacciones bancarias ya alcanza el 14%, son precisamente las personas que habrían de ganar en inclusión, a menudo en zonas más remotas, a las que hay que facilitar este acceso y su cultura correspondiente.

 

En el titular hemos dicho “Economía y Vivienda” porque esos temas están implícitos en todo lo anterior. En torno a un 30% de la población colombiana está excluida del sistema financiero, fundamentalmente por Barreras -porque Acceso tienen- que se lo impiden o les inducen a auto-excluirse -como la falta de Confianza-. Esas personas son las mismas que están normalmente en la economía informal, fuera del sistema fiscal, con la consiguiente falta de recaudación, que tienen imposible conseguir un préstamo hipotecario -y en consecuencia no podrán adquirir una vivienda- o de consumo, o una tarjeta de crédito y a las que es difícil hacer un seguimiento para múltiples cuestiones, desde el pago de multas de tráfico a la percepción de subsidios de toda índole. Más desigualdad y menos prosperidad, en suma.

 

Banca y Gobierno, o Gobierno y Banca, tienen trabajo.

 

Aquí tienen el documento completo de BBVA Research, por si quieren profundizar.

 


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